De familiehypotheek is populair!

Een op de zes kopers van een woning sluit een familiehypotheek af. Het gaat vaak om leningen bij familie die kopers aanvullend nemen boven op een bancaire lening. Met een familiehypotheek kan het verschil overbrugd worden tussen wat starters maximaal kunnen lenen en het bedrag dat ze voor een woning moeten betalen.

Volgens de Nederlandsche Bank hebben in 2020 ongeveer 645.000 huishoudens gebruikgemaakt van een privé- of een familiehypotheek. Deze familiehypotheek zorgt gemiddeld voor 20% van het aankoopbedrag van een woning. De resterende 80% komt van banken, verzekeraars en andere commerciële partijen. De totale schuld in familiehypotheken bedroeg in 2020 al €70 miljard. Recentere cijfers zijn er niet, maar het is waarschijnlijk dat de familiehypotheek nu ook nog vaak wordt afgesloten.

Familiehypotheek ook aantrekkelijk voor de verstrekker

In een familielening lenen de ouders bijvoorbeeld €100.000 aan hun kind. Het is geen schenking, maar het is officieel een lening. De ouders moeten een commerciële rente rekenen en als hieraan is voldaan heeft de ontvanger van het geld ook recht op hypotheekrenteaftrek. De verstrekker (vaak de ouders) profiteren ook van de hypotheek. Ze kunnen een goed rendement van bijvoorbeeld 4,5% ontvangen op hun vermogen. De spaarrente is veel lager, dus ook de ouders zijn blij met deze constructie. De ouders kunnen de rente ook nog weer terugschenken aan de kinderen (de betalers).

Zorgt de hypotheek voor een tweedeling?

Tot een paar jaar geleden konden ouders meer dan €100.000 schenken aan hun kinderen om het kopen van een woning mogelijk te maken. Deze zogenaamde jubelton is afgeschaft omdat het zorgde voor een tweedeling. Jongeren met rijkere ouders hadden een voorsprong op de woningmarkt. Met de familiehypotheek is deze tweedeling er nog steeds. Alleen de meer vermogende ouders kunnen met een familiehypotheek hun kinderen helpen. Volgens de Nederlandsche Bank zorgen de familiehypotheken ook voor een prijsopdrijvend effect. Starters die financiële ondersteuning krijgen van de ouders kunnen meer bieden en troeven zo andere kopers af. Dit zorgt voor een grotere stijging van de woningprijzen.

Waar moet een familiehypotheek aan voldoen?

Het is belangrijk om je eerst goed te laten adviseren voordat je een familiehypotheek afsluit. De hypotheek moet namelijk wel aan de voorwaarden voldoen. Ook moet de hypotheek op de juiste manier worden vastgelegd. Naast de voorwaarde dat de ouders aan het kind een marktconforme rente moet rekenen, gelden onder andere aanvullende voorwaarden:

  • De familiehypotheek moet worden aangemeld bij de Belastingdienst
  • Uit een akte moet blijken dat de hypotheek binnen 30 jaar wordt afbetaald
  • Het moet gaan om een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek

Hoe kun je een familiehypotheek afsluiten?

Voor het afsluiten van een familiehypotheek kun je een hypotheekadviseur inschakelen. De adviseur kan je helpen met de formaliteiten en ervoor zorgen dat de hypotheek op de juiste manier wordt vastgelegd. De hypotheek kan ook pas in beeld komen als het niet lukt om een bancaire lening rond te krijgen. Het bedrag dat de potentiële kopers tekortkomen, kunnen de ouders voorschieten. Het kunnen overigens ook anderen zijn. De familiehypotheek is niet alleen bedoeld voor het uitlenen van geld van ouders aan kinderen.